ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث
در زمان صدور یا تمدید بیمه شخص ثالث و بر اساس بخش‌نامه صادره ۱۵۳۰۶۶/۴۰۱/۹۹ در مورد وسایل نقلیه موتوری زمینی که دارای پلاک ملی هستند، شرکت‌های بیمه‌گر موظف به ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث خواهند بود. تمامی شرکت‌های بیمه‌گر باید اطلاعات گواهینامه‌ای بیمه‌گذار را دریافت و در سامانه سنهاب ثبت کنند تا برای بیمه مرکزی ایران ارسال شود. باتوجه‌به اهمیت و ضرورت این موضوع، در این مقاله از بلاگ راه نو به بررسی قانون ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث می‌پردازیم.
قانون جدید ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث
بسیاری از افراد قبل از خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث این سؤال را از خود می‌پرسند که آیا ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث اجباری است؟
طبق قانون جدیدی که بیمه مرکزی ایران اجرای آن را برای شرکت‌های بیمه‌گر اجباری کرده، ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث اجباری است. به این مفهوم که اطلاعات گواهینامه بیمه‌گذار باید به‌طور کامل در بیمه شخص ثالث و سامانه سنهاب ثبت شود. بیمه‌گر باید طبق این قانون اطلاعات بیمه‌گذار را در بیمهنامه ثبت کند تا بعدها دچار مشکل نشود.
قانون ثبت گواهینامه در بیمه نامه شخص ثالث با هدف شخصی‌سازی یا به‌عبارتی رانندهمحور کردن بیمه شخص ثالث اجرا می‌شود. همان‌طور که می‌دانید رانندگی بدون گواهینامه در قانون جرم محسوب شده و با متخلف برخورد قانونی خواهد شد.
دلایل ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث
- اولین دلیل برای ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث، شخصی‌سازی اطلاعات مندرج در بیمهنامه است. در چنین شرایطی، بیمه شخص ثالث رانندهمحور بوده و به‌صورتی کاملاً شخصی توسط بیمه‌گر صادر می‌شود.
- زمانی‌که گواهینامه در بیمه شخص ثالث ثبت شود، در صورت بروز هرگونه حادثه رانندگی و خسارت‌های ناشی از آن، تنها راننده مقصر اعمال قانون خواهد شد. بنابراین در این شرایط تنها راننده مقصر مسئول پرداخت خسارت‌های جانی و مالی وارده به اشخاص ثالث در حادثه خواهد بود.
- شرکت‌های بیمه‌گر هیچ‌گونه مسئولیتی در قبال رانندگانی که گواهینامه رانندگی ندارد، نخواهند داشت. بنابراین اگر راننده‌ای بدون گواهینامه تصادف کند، هیچ خسارتی از سوی بیمه‌گر پرداخت نمی‌شود. در نتیجه این قانون افراد را ملزم به دریافت و تمدید به‌موقع گواهینامه خواهد کرد.
پرداخت خسارت در صورتی که گواهی نامه راننده ثبت نگردیده باشد
این یک قانون واضح و صریح است، اگر راننده‌ای در یک حادثه رانندگی مقصر شناخته شود و گواهینامه نداشته باشد، شرکت بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت خسارت‌های وارده نخواهد داشت، حتی اگر راننده مقصر بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه داشته باشد.
بعد از گرفتن گواهی نامه از چه زمانی بیمه راننده را تحت پوشش قرار میدهد
لازم است بدانید که اعتبار بیمه شخص ثالث از ساعت ۱۲ بامداد روز بعد از خرید یا تمدید بیمهنامه شروع خواهد شد و بیمهنامه تا ۱۲ بامداد روز سررسید نیز اعتبار خواهد داشت. باتوجه‌به اینکه ارائه اطلاعات و ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث اجباری شده، بنابراین هر زمان که شخص بیمه‌گذار گواهینامه خود را دریافت کند، می‌تواند برای ثبت این اطلاعات به شرکت بیمه‌گر مراجعه کند.
طبق قانون ۰۰ در بیمه، دقیقاً در ساعت ۱۲ بامداد روز بعد از خرید یا تمدید بیمه، شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت خسارت خواهد بود و بیمه‌گذار تحت پوشش قرار می‌گیرد. لذا کلیه بیمه‌گذارها باید این فاصله زمانی از خرید تا شروع خدمات را در نظر گرفته و قبل از اتمام اعتبار بیمه شخص ثالث برای تمدید اقدام کنند؛ چون در غیر این صورت و در این فاصله زمانی، شرکت بیمه‌گر تعهدی در قبال پرداخت خسارت نخواهد داشت.
نکاتی در مورد قانون ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث
- راننده وسیله نقلیه‌ای که برای خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث اقدام کرده است، می‌تواند فردی غیر از بیمه‌گذار یا مالک خودرو باشد. توجه کنید که عدم انطباق مشخصات راننده و بیمه‌گذار مانعی برای صدور و تمدید بیمه شخص ثالث نخواهد بود.
- با اجرای قانون ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث، اطلاعات راننده با هدف مطالعات و محاسبات آماری بیمه مرکزی ایران برای صدور بیمه شخص ثالث و بر اساس ویژگی‌های راننده جمع‌آوری خواهد شد.
- منطبق‌نبودن مشخصات راننده در زمان دریافت خسارت از شرکت‌های بیمه‌گر با اطلاعات راننده در زمان صدور بیمهنامه، مانعی برای پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر نخواهد بود. بنابراین در این شرایط خسارت‌های وارده به شخص یا اشخاص زیان‌دیده پرداخت می‌شود.
- این قانون مشمول افرادی که بیمه شخص ثالث آنها در حال حاضر دارای اعتبار است، نخواهد شد. بنابراین این افراد نیازی به ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث ندارند، اما زمانی‌که اعتبار بیمهنامه آنها تمام شد، برای تمدید بیمهنامه باید برای ثبت گواهینامه اقدام کنند.
- شرکت‌های بیمه‌گر در زمان صدور یا تمدید بیمه شخص ثالث برای استعلام اعتبار گواهینامه از مراجع مربوطه اقدام می‌کنند. در صورتی که گواهینامه شخصی اعتبار نداشته باشد، استعلام داده نخواهد شد. بنابراین داشتن گواهینامه معتبر برای صدور بیمه شخص ثالث الزامی است.
- اطلاعات گواهینامه برای صدور یا تمدید بیمه شخص ثالث یک وسیله نقیله می‌تواند، متعلق به یکی از کسانی باشد که از آن وسیله استفاده میکند.
- اگر بیمه‌گذار قبل از اجرای قانون ثبت گواهینامه برای خرید بیمه شخص ثالث، برای خرید و تمدید آن اقدام کرده باشد، عدم وجود اطلاعات گواهینامه در این بیمهنامه مانعی برای دریافت خسارت در زمان بروز حادثه نخواهد بود.
ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث و دریافت خسارت
بیمه مرکزی ایران برای احیای حقوق بیمه‌گذارها و شفافیت در پرداخت خسارت‌های وارده در حوادث رانندگی، قانون‌های جدیدی را اجرا میکند. یکی از این قوانین که در سال ۱۴۰۲ اجرایی شده، قانون ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث است. طبق این قانون شرکت‌های بیمه‌گر موظف به ثبت اطلاعات گواهینامه بیمه‌گذار در بیمهنامه شخص ثالث هستند تا علاوه‌بر شخصی‌سازی اطلاعات، بیمهنامه نیز رانندهمحور شود. توجه کنید که پس از اتمام اعتبار بیمهنامه فعلی خود، تمدید بیمه شخص ثالث منوط به ثبت اطلاعات گواهینامه خواهد بود.
سؤالات متداول
آیا ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث اجباری است؟ بله. طبق قانون جدید بیمه مرکزی ایران، برای صدور و تمدید بیمه شخص ثالث باید اطلاعات گواهینامه بیمه‌شده ثبت شود.
شرکت‌های بیمه‌گر اطلاعات گواهینامه بیمه‌گذار را در چه سامانه‌ای ثبت می‌کنند؟ شرکت‌های بیمه‌گر اطلاعات گواهینامه متقاضی را در سامانه سنهاب ثبت می‌کنند تا برای بیمه مرکزی ایران ارسال شود.
آیا دارندگان بیمه شخص ثالث معتبر ملزم به ثبت اطلاعات گواهینامه در بیمه شخص ثالث هستند؟ خیر. از زمان اجرای این قانون، کسانی که بیمهنامه آنها معتبر باشد، نیازی به ثبت اطلاعات گواهینامه ندارند، اما در زمان تمدید بیمه شخص ثالث باید اطلاعات گواهینامه آنها ثبت شود.
هدف از اجرای قانون ثبت گواهی نامه در بیمه شخص ثالث چیست؟ شخصی‌سازی اطلاعات، رانندهمحور شدن بیمه شخص ثالث، اعمال قانون برای راننده مقصر و جمع‌آوری اطلاعات آماری از جمله اهداف اجرای قانون ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث است.
آیا در صورت عدم ثبت گواهینامه در بیمه شخص ثالث پرداخت خسارت انجام می‌شود؟ پرداخت خسارت در صورت عدم ثبت گواهینامه تنها برای آن دسته از بیمه‌گذارهایی انجام می‌شود که قبل از شروع اجرای این قانون برای تمدید بیمه شخص ثالث اقدام کرده و هنوز بیمهنامه آنها معتبر است.
بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث خودرو و موتور در شهریور ۱۴۰۲
زمان در نظر گرفته شده برای طرح بخشودگی ۱۰۰% جرایم بیمه شخص ثالث کلیه وسایل نقلیه در سال ۱۴۰۲، از روز پنج‌شنبه ۲ شهریور تا روز شنبه ۱۸ شهریور، به مدت ۱۷ روز و با شرط خرید بیمه یکساله خواهد بود.
صندوق تامین خسارت‌های بدنی با توجه به پیش‌رو داشتن هفته دولت، آغاز دور دوم سفرهای تابستانی و تردد زائرین اربعین حسینی، پیشنهاد اجرایی شدن طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث را به بیمه مرکزی داد. بر همین اساس صندوق تامین خسارت‌های بدنی از بیمه مرکزی و وزیر امور اقتصاد و دارایی خواست به این موضوع رسیدگی کنند و در صورت موافقت برای اجرایی شدن این طرح هماهنگ شوند.
بیمه مرکزی هر سال در فرصت‌های ویژه‌ای طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث را به مرحله اجرا در می‌آورد و با بخشیدن جرایم شخص ثالث، مالکین و رانندگان را تشویق به خرید و تمدید بیمه شخص ثالث می‌نماید. در صورت موافقت نهادهای مربوطه این طرح امسال هم در هفته دولت به مرحله اجرا خواهد رسید.
توجه داشته باشید که اجرایی شدن طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث به تایید بیمه مرکزی و وزیر امور اقتصاد و دارایی بستگی دارد. در صورتی که این دو نهاد با این پیشنهاد موافقت نمایند، طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث در بازه زمانی مذکور اجرا می‌شود. این طرح برای تمامی وسایل نقلیه موتوری زمینی لازم‌الاجرا است و شرکت‌های بیمه‌ای موظف به پیروی از آن هستند.
در این بازه زمانی تمامی دارندگان خودروهای سواری، ماشین‌های سنگین، موتور سیکلت‌ها، ماشین آلات کشاورزی و سایر وسایل نقلیه دارای جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث، می‌توانند بدون توجه به میزان جریمه‌شان، بیمه خود را تمدید کنند. با توجه به الزام داشتن بیمه شخص ثالث برای همه وسایل نقلیه زمینی، خودروها و موتورسیکلت‌ها، در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث به پارکینگ منتقل می‌شوند. اگر بیمهنامه شخص ثالث خودرو یا موتورسیکلت شما منقضی شده است، می‌توانید از این فرصت طلایی نهایت استفاده را ببرید.
فرصت طلایی! بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۲
بر اساس اعلام بیمه مرکزی، تمام دارندگان خودروی سواری، موتور سیکلت و ماشین آلات کشاورزی و سایر وسایل نقلیه موتوری زمینی که جریمه بیمه شخص ثالث دارند، در صورت خرید بیمه شخص ثالث یکساله مشمول طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث می‌شوند. این یک فرصت طلایی برای رهایی از جریمه‌ای است که باید پرداخت شود، پس آن را از دست ندهید.
بیمه مرکزی ایران، در هر سال چند نوبت به مالکین وسایل نقلیه موتوری زمینی که بیمه شخص ثالث ندارند، این فرصت را میدهد تا بدون پرداخت جریمه دیرکرد، بیمه ثالث خودرو، موتورسیکلت یا سایر وسایل نقلیه را تهیه کنند.
دلایل اجرایی شدن طرح معافیت ۱۰۰% بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث ۱۴۰۲
دلایل اجرایی شدن این طرح معافیت ۱۰۰ درصدی از پرداخت جرائم دیرکرد بیمه شخص ثالث را به عوامل زیر می‌توان نسبت داد:
- تورم و شرایط اقتصادی خانواده‌های ایرانی
- فشار تحریم‌های خارجی بر زندگی بیمه‌گزاران
- گسترش فرهنگ بیمه
- موج دوم سفرهای تابستانی در شهریور ۱۴۰۲
- افزایش سفرهای زمینی در برای زیارت اربعین ۱۴۰۲
- موعد سر رسید بیمه خودرو در این بازه زمانی
جرایم دیرکرد بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه شخص ثالث برای همه دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. نداشتن آن حتی برای مدت کوتاهی در حد یک روز عواقبی را برای اشخاص به دنبال خواهد داشت. همان‌طور که می‌توانید برای «تخفیف عدم خسارت» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید. در مقابل، در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث، دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفه‌ای داشته باشید، ملزم به پرداخت حق بیمه بیشتر خواهید بود. حتی اگر خودرو یا موتورسیکلت شما صفر و در پارکینگ خانه متوقف شده باشد! زیرا بیمه شخص ثالث یک بیمهنامه اجباری است و جرایم دیرکرد بیمه شخص ثالث به حساب صندوق تامین خسارات بدنی واریز می‌شود.
دلیل عدم بخشودگی آن در شرایط عادی، همین نکته است. جالب است بدانید، اگر نماینده بیمه‌ای جریمه دیرکرد بیمه را ببخشد، تخلف کرده است. البته بیان این نکته لازم است که جرایم بیمه شخص ثالث فقط برای ۳۶۵ روز و معادل یکسال محاسبه خواهد شد، یعنی اگر بیش از یک سال است که وسیله نقلیه خود را بیمه نکرده‌اید، کافی است جریمه ۳۶۵ روز را پرداخت کنید.
مشکلات عدم تمدید بیمه ثالث
مبلغ جریمه دیرکرد به حق بیمه شخص ثالث شما افزوده می‌شود. عدم تمدید بیمهنامه در تاریخ مقرر، مشکلات فراوانی به همراه خواهد داشت:
- جریمه شدن و توقیف وسیله نقلیه، انتقال به پارکینگ در صورت شناسایی آن توسط پلیس راهنمایی و رانندگی
- در صورت بروز تصادف و خسارت‌ها، هیچ مبلغ خسارتی به فرد تعلق نمی‌گیرد. فرد باید تمام هزینه‌ها را شخصا تقبل نماید.
- در صورت مقصر نبودن وسیله نقلیه نیز، در زمان مبادرت به دریافت غرامت از بیمه فرد مقصر، شرکت بیمه می‌تواند به دلیل بیمه نبودن فرد مقابل در فرایند پرداخت خسارت مشکلاتی ایجاد کرده یا از پرداخت خودداری نماید.
- غیرقابل فروش و انتقال بودن وسیله نقلیه: زیرا تعویض پلاک برای خودرو و موتورسیکلت فاقد بیمه شخص ثالث انجام پذیر نیست.
بیمه تکمیل درمان انفرادی
بیمه تکمیلی درمان نوعی پوشش بیمه‌ای اضافه بر بیمه پایه است. بیمه تکمیلی درمانی هزینه‌های مختلف خدمات درمانی و پزشکی مثل بستری، جراحی سرپایی و حتی بیماری‌های سختی مانند سرطان یا حمله قلبی را تا سقف پوشش معین در بیمه نامه تحت پوشش قرار میدهد. از طرفی بیمه نامه تکمیلی درمان شامل بعضی از هزینه‌های خدمات پزشکی و درمانی که تحت پوشش بیمه پایه نیست (مانند هزینه‌های دندانپزشکی و بینایی)، هم می‌شود.
استعلام بیمه تکمیلی درمان
استعلام بیمه درمان تکمیلی در شرایط زیر ضروری است:
- استعلام اصالت بیمه تکمیلی درمان برای اطلاع از اعتبار بیمه نامه با مراجعه به سامانه سنهاب سازمان بیمه مرکزی
- استعلام قیمت بیمه تکمیلی درمان برای مقایسه پوشش‌ها و قیمت بیمه تکمیلی در شرکت‌های بیمه مختلف با مراجعه به صفحه استعلام قیمت و خرید در سایت ازکی
انواع بیمه تکمیلی
بیمه تکمیلی درمان در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود. بیمه های تکمیلی به‌شکل زیر دسته‌بندی می‌شوند:
- بیمه تکمیلی انفرادی
- بیمه تکمیلی گروهی
- بیمه تکمیلی خانواده
بیمه تکمیلی انفرادی
بیمه تکمیلی انفرادی نوعی بیمه نامه درمانی تکی و جداگانه است که فقط برای یک نفر صادر می‌شود. هرکسی می‌تواند با داشتن بیمه پایه خودش را بیمه تکمیلی هم بکند. بیمه انفرادی تکمیلی شامل همه پوشش‌های بیمه‌های تکمیلی گروهی می‌شود. فقط قیمت بیمه تکمیلی انفرادی نسبت به بیمه تکمیلی گروهی یا سازمانی بیشتر است. البته مقدار حق بیمه درمان تکمیلی انفرادی به میزان سقف تعهدات انتخابی بیمه نامه و نوع پوشش‌ها بستگی دارد و هرچقدر سقف تعهدات بیشتری انتخاب کنیم مبلغ حق بیمه انفرادی هم بیشتر می‌شود.
درضمن برای بازنشستگان سازمان اجتماعی هم از طرف این سازمان بیمه تکمیلی انفرادی تامین اجتماعی ارائه می‌شود.
بیمه تکمیلی خانوادگی
بیمه تکمیلی خانواده هم درواقع همان بیمه تکمیلی انفرادی است که فرد می‌تواند همزمان خودش و اعضای خانواده‌اش را تحت پوشش بیمه نامه درمان قرار بدهد. اگر سرپرست خانواری از طرف محل کار بیمه تکمیلی نشده باشد می‌تواند بیمه تکمیلی خانوادگی بخرد و همسر و فرزندان و حتی پدر و مادر خود را هم بیمه کند.
بیمه تکمیلی گروهی (سازمانی)
تمام شرکت‌ها، کارگاه‌ها و انواع محیط‌های کاری می‌توانند برای پرسنل و کارمندان خود بیمه درمان تکمیلی گروهی یا سازمانی بخرند. حق بیمه برای بیمه‌های تکمیلی گروهی از بیمه‌نامه‌های تکمیلی انفرادی کمتر است. در زمان خرید بیمه تکمیلی سازمانی هم خود کارفرما نوع، تعداد پوشش‌ها و همین‌طور سقف تعهدات را برای پرسنل خود انتخاب میکند. درضمن بیمه‌شده‌ها می‌توانند افراد تحت تکفل خود مثل اعضای درجه یک خانواده (پدر، مادر، همسر و فرزندان) را هم تحت پوشش بیمه تکمیلی سازمانی قرار بدهند.
انواع پوشش های بیمه درمان تکمیلی
بسته به نوع بیمه نامه و شرایط بیمه تکمیلی انفرادی یا خانوادگی پوشش‌های هر بیمه درمانی تکمیلی متفاوت است. به‌طور کلی لیست پوشش های بیمه درمان تکمیلی عبارتند از:
ردیف | پوشش های بیمه تکمیلی |
۱ | هزینه‌های بستری بیمارستانی جراحی (عمومی و تخصصی)، انواع سنگ‌شکن، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب (عمومی و تخصصی) و گامانایف در بیمارستان و مراکز جراحی طرف قرارداد |
۲ | هزینه عمل‌های جراحی فوق تخصصی و حساس مثل جراحی‌های تخصصی مربوط به سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، پیوند کلیه، پیوند کبد، پیوند ریه و پیوند مغز استخوان |
۳ | هزینه انواع خدمات پاراکلینیکی تشخیصی مثل سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع سیتیاسکن، انواع آندوسکپی، ام‌آرای، اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری |
۴ | هزینه سایر خدمات تشخیصی مثل تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی (اسپیرومتری–PFT)، نوار عضله (EMG)، نوار عصب (NCV)، نوار مغز (EEG)، نوار مثانه (سیستومتری یا سیستوگرام)، شنوایی‌سنجی، بینایی‌سنجی، هولترمانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی |
۵ | هزینه جراحی‌های مجاز سرپایی از جمله شکستگی‌ها و دررفتگی‌ها، گچ‌گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیونلیپوم، تخلیه کیست، لیزردرمانی و بیوبسی |
۶ | هزینه خدمات آزمایشگاهی شامل پاتولوژی، آسیب‌شناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب، فیزیوتراپی |
۷ | هزینه‌های آمبولانس شهری و بین‌شهری |
سایر پوشش‌های بیمه درمانی تکمیلی
بیمه‌شده تکمیلی می‌تواند درصورت نیاز پوشش‌های زیر را هم به بیمه نامه اضافه کند:
- هزینه‌های زایمان، اعم از طبیعی و سزارین
- هزینه‌های مربوط به نازایی و ناباروری از جمله جراحی‌های مرتبط مانندIUI ،ZIFT ، GIFT، میکرواینجکشن و IVF
- شیمی درمانی
- جبران هزینه رفع عیوب انکساری چشم
- ویزیت و دارو
- هزینه خدمات اورژانس در موارد غیربستری
- دندانپزشکی (کشیدن دندان ،جرمگیری، بروساژ، ترمیم و پرکردن، درمان ریشه و روکش)
- هزینه تهیه اعضای طبیعی بدن برای پیوند حداکثر به میزان تعهد پایه سالیانه
- هزینه‌های ناهنجاری‌ها و بیماری‌های جنین (تست‌های غربالگری)
- تهیه اروتز
مزایای بیمه درمان تکمیلی
سهم پرداختی بیمه‌های پایه مثل بیمه‌های تامین اجتماعی یا خدمات درمانی برای هزینه‌های پزشکی و درمانی تحت پوشش معمولا نهایت 30درصد است. اما در بیشتر مواقع هزینه کارهای درمانی و تشخیصی حتی آزمایش یا یک عکس سی‌اتی‌اسکن ساده بسیار بالاست. بسیاری از خدمات کلینکی و آزمایشگاهی و پاراکلینکی هم عملا تحت پوشش بیمه‌های پایه قرار ندارند. مزیت اصلی بیمه درمان تکمیلی جبران حداکثری هزینه کارهای درمانی و بیمارستانی است. این بیمه نامه تقریبا تمام یا دست‌کم بخش بزرگی از هزینه‌های پزشکی را جبران میکند.
شرایط بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی
صدور بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی شرایط زیر را دارد:
- سن بیمه‌شده اصلی باید حداقل 18 سال و حداکثر 70 سال باشد.
- بیمه‌شده باید بیمه پایه مثل بیمه تامین‌ا‌جتماعی یا خدمات درمانی داشته باشد. (البته برخی شرکت‌ها مثل بیمه سامان بدون داشتن بیمه پایه هم بیمه تکمیلی انفرادی صادر می‌کنند اما حق در این شرایط حق بیمه درمان تکمیلی بیشتر است.)
- فرزندان پسر تا سن 22 سالگی و فرزندان دختر تا سن 18 می‌توانند تحت پوشش بیمه تکمیلی خانوادگی قرار بگیرند. البته دختران مجرد 18 سال به بالا و پسران بالای 22 سال مشغول به تحصیل، همچنان تحت تکفل والدین محسوب می‌شوند.
محاسبه هزینه بیمه تکمیلی
قیمت بیمه تکمیلی براساس تعداد پوشش‌های درخواستی و سقف تعهدات انتخابی بیمه نامه محاسبه می‌شود. یعنی هرچقدر تعداد پوشش‌های بیمه نامه بیشتر و پرداخت تعهدات با مبالغ بالاتر داشته باشد هزینه بیمه تکمیلی هم بیشتر می‌شود. از طرف دیگر حق بیمه برای افراد با سن بالاتر هم بیشتر می‌شود. مثلا هزینه بیمه تکمیلی انفرادی افراد ۶۰ تا ۷۰ ساله و همچنین بین ۷۱ تا ۸۰ ساله هر کدام با درصد‌های متفاوت اضافه می‌شود.
بیشتر شرکت‌های بیمه هم طرح‌های مختلفی برای بیمه تکمیلی دارند که نوع پوشش و سقف تعهدات مختلفی دارند.
فرانشیز بیمه درمان
میزان فرانشیز بیمه‌های درمان با توجه به شرایط بیمهنامه بین 10 تا ۳۰ درصد محاسبه می‌شود. یعنی سهم بیمه گزار از پرداخت هزینه‌های درمانی 10 تا 30 درصد خواهد بود و شرکت بیمه 70 تا 90 درصد هزینه را پرداخت میکند. اگر بیمه‌شده بیمه پایه داشته باشد سهم 30 درصدی فرانشیز او را بیمه‌گر پایه پرداخت میکند. در غیر این صورت سهم فرانشیز از او کسر می‌شود.
پرداخت حق بیمه تکمیلی
پرداخت حق بیمه تکمیلی می‌تواند یک‌جا باشد یا به‌صورت اقساط شش، هشت یا دوازده ماهه از دریافت شود.
پرداخت خسارت بیمه درمان تکمیلی
برای دریافت خسارت از بیمه تکمیلی می‌توانیم به دو روش عمل کنیم:
- خدمات پزشکی را در مراکز طرف قرارداد بیمه تکمیلی خود انجام بدهیم:
در این مراکز نیازی به پرداخت هزینه بابت آزمایش دادن یا گرفتن عکس سیتیاسکن و ... نیست و فقط باید کد ملی بیمه‌شده را به پذیرش مرکز درمانی طرف قرارداد اعلام کنیم. البته گاهی برخی مراکز معرفی‌نامه از شرکت بیمه تکمیلی هم می‌خواهند.
- به مراکز غیرطرف قرارداد مراجعه کنیم:
در این مراکز باید اول خودمان هزینه را پرداخت کنیم و بعد هزینه را از شرکت بیمه بگیریم. البته حتما باید فاکتور هزینه‌های پرداختی درمان را به همراه اصل گواهی و دستور پزشک، اصل تصاویر رادیوگرافی، سونوگرافی، آنژیوگرافی و ... را به شرکت بیمه تحویل بدهیم. درواقع حداکثر 5 تا 10 روز بعد از دریافت خدمات درمانی باید هزینه خدمات انجام شده را به شرکت بیمه اعلام کنیم.
بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه شخص ثالث، برای تمام دارندگان وسایل نقلیه زمینی اجباری است. طبق قانون بیمه مرکزی، خسارات جانی و مالی مالک وسیله نقلیه‌ای که تحت پوشش بیمه شخص ثالث باشد، بر عهده‌ی شرکت بیمه‌گر او خواهد بود.
به عبارت دیگر، تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می‌بینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. این بیمه هزینه‌های مربوط به درمان، فوت و خسارات وارد شده به اموال را جبران میکند.
در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار می‌آید که در اکثر بیمه‌نامه‌ها تحت عنوان بیمه‌گزار شناخته می‌شود. شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینه‌ها طبق قرارداد است که در بیمهنامه با عنوان بیمه‌گر درج می‌شود. و در نهایت شخص ثالث، فرد زیان‌دیده در حوادث رانندگی است.
به عبارت دیگر، منظور از اشخاص ثالث کلیه سرنشینان مجاز وسیله نقلیه بیمه‌شده است.
در قانون جدید بیمه شخص ثالث، راننده مقصر حادثه‌دیده هم تحت پوشش‌های بیمه اجباری وسایل نقلیه یعنی پوشش‌های بیمه ثالث قرار می‌گیرد.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث دو نوع خسارات مالی و جانی یا خسارات بدنی شخص ثالث را پوشش میدهد. بیمه‌گر متعهد به پرداخت حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث اتومبیل برای جبران خسارت های‌جانی و مالی مطابق حداکثر تعهدات توافقی در بیمهنامه شخص ثالث است.
خسارت مالی: خسارت‌هایی که به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود مانند تصادف و خسارت به خودروی ثالث. چنین خسارت‌هایی، زیان مادی شخص ثالث دارنده وسیله نقلیه موضوع بیمه را شامل می‌گردد.
خسارت بدنی: خسارت‌های جانی به اشخاص ثالث مانند: فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان پزشکی ناشی از حادثه باشد. خسارت بدنی پرداختی یا ارش به نوعی از دیه گفته می‌شود که مقدار آن در شرع مقدس تعیین نشده است. این خسارت‌ها صدماتی مانند: شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی جزئی یا کلی، دیه فوت و هزینه معالجه اشخاص ثالث در اثر حوادث را در برمی‌گیرد.
پوشش حوادث راننده: خسارت جانی راننده مقصر آسیب‌دیده به‌شرط داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با خودرو، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. خسارت خودروی راننده مقصر با بیمه بدنه قابل جبران است.
استعلام و محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث
عوامل زیادی در محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث دخیل هستند. در ادامه به معرفی این موارد می‌پردازیم.
- حق بیمه پایه ابلاغی توسط بیمه مرکزی
- کاربری خودرو
- میزان پوشش مالی بیمه نامه
- تخفیف بیمه شخص ثالث
- داشتن جریمه دیر کرد بیمه نامه
حق بیمه پایه ابلاغی توسط سازمان بیمه مرکزی
حق بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه و تعداد سیلندر در خودروهای سواری، موتورسیکلت و ظرفیت بار (تناژ) در خودروهای بارکش به شرکت‌های بیمه اعلام می‌کنند.
مبنای محاسبه حق بیمه شخص ثالث، میزان پوشش مالی و بدنی آن، دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. چهار ماه: ذی القعده، ذی الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام در تقویم قمری به شمار می‌آیند. میزان دیه شخص فوت شده در حادثۀ رانندگی برحسب مبالغ مذکور تعیین می‌شود.
بر همین اساس، هر ساله، بیمه مرکزی حداقل و حداکثر حق بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه و تعداد سیلندر وسیله نقلیه به شرکت‌های بیمه اعلام میکند. مبلغ دیه کامل تعیین شده توسط قوه قضاییه در سال 1402 معادل 1 میلیارد و 200 میلیون تومان در ماه‌های حرام و 900 میلیون تومان در سایر ماه‌ها است. میزان حداقل پوشش مالی بیمه ثالث هر ساله بر اساس 2.5 درصد دیه ماه‌های حرام در سال جاری محاسبه می‌گردد.
کاربری خودرو
کاربری خودرو به شرکت‌های بیمه نشان میدهد که ریسک احتمالی ماشین بیمه‌گزار برای بیمه‌گر چقدر است. خودروهایی نظیر تاکسی‌ها یا خودروهای آموزش رانندگی به‌دلیل نوع کاربری بیشتر در معرض حوادث رانندگی قرار دارند. ازاین رو، بیمه‌گزاران این خودروها، باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری بپردازند. کاربری‌هایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث می‌شوند:
- آمبولانس
- آتش‌نشانی
- تاکسی درون شهری و برون شهری
- بارکش
- کاربری صنعتی
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
دیرکرد در تمدید بیمه شخص ثالث جریمه دیرکرد و افزایش قیمت بیمه شخص ثالث را در پی دارد. جریمه دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه می‌شود. اگر مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث منقضی شده باشد و خسارت مالی یا جانی رخ دهد، بیمه‌گر تعهدی در قبال پرداخت خسارت ندارد. بنابراین، مالک خودرو یا وسیله نقلیه زمینی باید خسارت را پرداخت کند. جریمۀ دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت زیر محاسبه می‌شود:
مالک باید به ازای هر روز دیرکرد، معادل تقسیم حق بیمه کامل بدون تخفیف یک سال خودرو بر تعداد متعارف روزهای سال یعنی ۳۶۵ بپردازد.
میزان پوشش مالی بیمه ثالث
هر سال، کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمه‌های شخص ثالث ماشین از جانب بیمه مرکزی تعیین می‌گردد؛ اما بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بیشتری دریافت کند.
حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث که در سال 1402 توسط بیمه مرکزی تعیین شده معادل 30 میلیون تومان است. حداکثر پوشش مالی این بیمهنامه باید 600 میلیون تومان باشد. مثلا با خرید بیمه شخص ثالث ایران می‌توانید از حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث برخوردار شوید.
تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت خودرو)
عامل تاثیرگذار بعدی بر بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است. در این تخفیف، به تعداد سالی که بیمه‌گزار از بیمه‌گر خسارت دریافت نکرده باشد، در هنگام تمدید بیمهنامه می‌تواند از شرکت بیمه‌گر تخفیف بگیرد. این مبلغ از حق بیمه شخص ثالث او کسر خواهد شد. با افزایش تعداد سال‌های عدم خسارت، درصد تخفیف بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث، تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت از 8 به 15 سال تغییر یافته است.